中华人民共和国成立70年来，经济发生了一些翻天覆地的变化，中国金融业不断与国际接轨，走上了有中国特色的快速发展道路。然而，小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，成为困扰小微企业快速发展的瓶颈。为了缓解小微企业的融资问题，政府和金融机构进行了各种探索。利用金融技术捕捉小微公司生产经营中的大数据并加以利用，这些创新模式为缓解这一世界性的融资问题提供了思路，也为小微公司贷款提供了可能性。
小微公司贡献很大，但是贷款的时候很弱
改革开放以来，经过40年的快速发展，个体家庭和小微公司如雨后春笋般涌现。数据显示，截至2017年底，中国民营企业数量超过2700万，个体工商户数量超过6500万，注册资本超过165万亿元。在中国，中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新，80%以上的城市劳动力和就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会快速发展的主力军。它在促进就业、改善民生和加快经济增长方面发挥着重要作用。
但受以往信用模式的限制，小微公司由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、信用记录缺乏等固有优势，在融资市场处于弱势地位。中国60%以上的私营企业和90%以上的个体工商户没有银行贷款记录。
据业内人士介绍，小微公司融资难、融资贵的原因很多。根本原因在于新闻的不对称性，金融机构很难理解和分析小微公司的新闻；其次，效率低，单笔贷款可能只有几万或者几十万；再次，小微公司抗风险能力差，风险程度高。因为这个金融机构不敢放贷。
金融技术可以为商业数据提供信用
党中央、国务院高度重视解决小微企业融资问题，大力发展普惠金融。中国共产党第十九次全国代表大会和全国金融从业人员大会的报告强调，要建立包容性的金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。金融体系调动了商业银行向小微公司放贷的积极性，增加了小微公司的信贷投入。大型国有银行下沉服务中心，股份制银行加快普惠金融体系建设，地方金融机构延伸服务触角...
近年来，在内外环境的影响下，中国金融界，包括苏宁银行的微商贷款和卫中银行的微商贷款，都在探索通过大数据和区块链等新技术处理融资问题的可能性。利用金融技术分析各种数据为解决新闻不对称问题提供了重要工具。通过捕捉小微公司的生产经营轨迹，为金融机构提供可信的“信用数据”，不仅提高了贷款成功的可能性，还降低了交易价格和信用服务门槛。
供应链金融是顺应“产业快速发展”的需求而产生的，也融合了资金流、信息流、物流等方面的新闻。在借贷公司与上下游公司的交易中，基于之前流传下来的新闻模式，而信用是基于真实交易，这大大提高了控风效果。比如苏宁银行的微商贷款，以金融技术和模式创新为基础，通过一家核心公司批量实现小微企业的信贷，将贷款客户沉入市场底部，将金融服务深入培育到以前传到银行的角落。
金融技术+情景，为小企业提供零利息贷款
卫中银行的微商贷款和苏宁银行的微商贷款都是基于网络大数据的纯网络信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品，是一种沉入长线的小微产品。办理了银行以前无法办理的小微公司的末级贷款融资，为多年无法办理贷款的客户提供了资金援助。
那么，小微人如何从上述金融技术中获益呢？苏宁银行微商贷款负责人表示，他们只需要提供真实的业务数据和具体需求。微商贷款通过金融技术为不同场景的公司和商家提供金融支持。“比如依托小微商家的资金流和商单消息，考虑他的借贷能力，因地制宜切入现有的商业模式(赊销)，提供零利息的信用贷款。”相关负责人表示，通过这种赊销方式向核心公司提供贷款，不仅可以解决小微公司的信用拖欠问题，保证产品的持续供应，还可以让核心公司获得更有粘性的下游客户。“核心公司通过利息补贴承担小微商户的贷款利息，加强了两者的亲密度。”
据介绍，苏宁银行的“微商贷”可以通过微信小程序申请，从申请到放款的整个过程不超过10分钟。自2019年4月15日“微商贷”产品正式上线以来，截至2019年9月，累计贷款近亿元，平均贷款11200元，逾期金额仅4.9万元。
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